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　　2026年开年，中小银行大额存单发行热潮席卷市场，常熟农商银行以单月多次发售20万元起存产品的动作，展现出与同业一致的揽储策略。但这家资产规模突破4000亿元的县域标杆，真正的变革远不止于跟随市场潮流。随着新一代管理层接棒、公司治理深度调整，这家从农村信用社起步的金融机构，正试图在经济周期波动中完成向现代银行的跨越。

　　业绩增长背后的结构性挑战2025年前三季度，常熟农商银行交出了一份亮眼的成绩单：总资产同比增长9.72%至4022.30亿元，净利润增速达12.82%，延续了2021年以来年均超10%的增长惯性。更引人注目的是其上市近十年来的首次中期分红——每股派发0.15元现金红利，分红比例提升至25.27%，这一举措既是对投资者的回报，亦是对资本市场信心的强化。

　　然而，高速扩张的阴影始终存在。三农两小（农村、农业、农民及小微企业、个体工商户）的定位决定了其96%的客户为小微企业，户均贷款仅44.08万元。这种小而散的客户结构，导致资产质量呈现显著地域分化：常熟本地不良率低至0.50%，而省外村镇银行不良率却高达1.07%。当异地业务占比持续提升时，如何平衡规模扩张与资产质量，成为管理层必须直面的命题。

　　年轻化治理的破局尝试2025年成为常熟农商银行的治理改革年。8月，股东大会以99.86%高票通过取消监事会议案，转而由权益保护委员会承接监督职能，配合新《公司法》构建起以董事会为核心的治理架构。同期通过的还有合并盐城、镇江、常州三家村镇银行的决议，延续了其村改支的整合策略——此前湖北宜昌四家村镇银行四合一的案例已证明，这种模式能有效提升区域竞争力。截至目前，村镇银行资产已占全行总资产的四分之一，成为异地扩张的重要载体。

　　同年11月，人事调整尘埃落定。85后陆鼎昌接任行长，这位从信贷员成长起来的少壮派，职业生涯贯穿小微金融、普惠金融等核心业务板块。他的上任被视为对做小做散战略的延续，但也预示着数字化风控与流程再造可能迎来更激进的变革。值得注意的是，新管理层面临的是一个正在重构的金融环境：息差持续收窄、区域风险分化、科技投入加剧……这些都将考验年轻团队的应变能力。

　　金融温情的场景化实践在数字化转型浪潮中，常熟农商银行试图重塑传统银行的冰冷形象。其普惠式财富管理体系覆盖理财、保险、贵金属等全品类产品，并通过常银生活等平台将服务嵌入客户日常生活场景。更具突破性的是AI技术的深度应用——2025年上半年投产的6项大模型助手，已覆盖从智能客服到信贷审核的全业务流程。

　　最富戏剧性的创新来自风控领域。面对不良资产压力，该行组建的温情催收团队颠覆了传统清收模式：为经营困难客户定制还款方案，通过常银直播助销滞销产品，甚至提供再就业支持。这种将催收转化为综合救助的实践，既展现了金融机构的社会责任感，也暗含了体验经济时代的获客逻辑——当银行开始像客户一样思考，服务便不再是单向输出，而成为价值共创的过程。

　　未来的三重考验站在4000亿元资产的新起点，常熟农商银行的转型仍面临关键挑战：在资本市场期待与盈利压力之间，如何维持具有吸引力的分红政策？当传统息差优势减弱，财富管理能否真正成为第二增长曲线？更重要的是，本土验证成功的小微模式能否在更广阔的异地市场实现软着陆？

　　这家自称不像银行的银行，正在用治理革新、科技赋能和人文关怀编织一张差异化发展的网络。在银行业同质化竞争的今天，它的实验或许能给出一个不一样的答案：真正的现代银行，不仅是资产负债表上的数字游戏，更应是对实体经济痛点与人性化服务的双重回应。当越来越多的金融机构开始谈论温度时，常熟农商银行的实践值得持续关注。

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